不能忽视的保险常识

　　近日，韩亚航空波音777200ER飞机在美国旧金山失事造成48人重伤、3人遇难的事件成为大家关注的焦点之一。记者了解到，事故发生后，国内主要保险公司中国平安、新华保险、太平洋保险等险企纷纷启动紧急预案与救援。此次意外事故，再次敲响警钟：保险是什么，买保险要注意什么，遇到保险纠纷该如何处理?

　　在深圳近期举办的保险公众宣传日上，市保监局表示：近年来，深圳消费者保险意识逐步提高，对保险产品的需求增长较快，但在购买人身保险、车险产品时仍有待提高保险常识;遇到保险纠纷时，消费者首先应查看保险合同，明确自己与保险公司的纠纷焦点到底在哪里，自己的诉求在保险合同中是否能够找到相应的条款支持。

　　人身险认清是保险还是储蓄

　　近年来，深圳消费者保险意识逐步提高，对保险产品的需求增长较快。但深圳保监局的相关负责人表示，近年来保险纠纷频发，一方面是因为保险公司的销售误导所致;另一方面，不少消费者本身保险知识和法律知识比较欠缺，对保险合同还存在误读。为此，深圳保监局一再提醒消费者购买保险时，一定要先读懂合同，增加自己在保险方面的必要常识。

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险。深圳市保险消费者权益服务中心的副主任钱程认为，消费者购买人寿险要具备五方面的常识，包括：认清是保险还是储蓄;保险侧重保障，分红、投连和万能险具有收益不确定的特点;人身保险责任并非无所不赔;合同中途退保，会遭受较大损失;购买分期缴费保险，需考虑持续缴费能力。

　　认清是保险还是储蓄：消费者在银行购买保险或其他理财产品时要核实销售人员推荐的产品是否为保险产品，仔细看清文件内容再签字。一般一年期以上的人身保险产品有犹豫期，犹豫期内可无条件解除合同。在犹豫期内还将接到保险公司回访电话，对不清楚的问题，应向回访人员认真询问，可以进一步要求保险公司作出专业解释，并结合自身情况判断是否继续持有保险合同。

　　保险侧重保障，分红、投连和万能险具有收益不确定的特点：保险的主要功能之一是保障，分红险红利分配是不确定的，主要取决于保险公司实际经营成果。万能险有一定的利益保证，但超出利益保证的收益则视保险公司经营情况而定。投连险的收益是不确定的，主要取决于保险公司的投资回报，可能收益为负。这三类产品具有风险保障和投资理财功能，不宜将其与银行存款、国债、基金等金融产品进行片面比较，更不能将其作为银行存款的替代品。

　　人身保险责任并非无所不赔：消费者购买保险时要仔细阅读保险条款，了解将要购买的保险产品的具体保险责任范围、免责条款等，特别是重大疾病的范围，并不是“无所不保、无所不赔”，也要积极履行自己的告知义务和掌握签订合同的具体流程。

　　合同中途退保会遭受较大损失：如果在犹豫期后才解除保险合同，消费者会遭受一定的损失，特别是合同履行前几年退保，会遭受较大的损失。因为犹豫期过后解除保险合同是一种单方面违约行为，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。

　　购买分期缴费保险，需考虑持续缴费能力：一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种。如选择分期缴费，需充分考虑自身是否有足够稳定的持续缴费能力。否则，消费者可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

　　保险纠纷先协商再调解最后起诉

　　深圳市保险消费者权益服务中心的副主任钱程告诉记者，遇到保险纠纷时，消费者首先应明确自己与保险公司的纠纷焦点到底集中在哪里，比如到底是保险公司的销售误导所致，还是保险公司服务质量与此前的承诺存在差距，或是对理赔金额的计算存在异议。消费者首要就是认真查看保险合同条款，确认自己是否已经履行了合同中约定的义务，自己的诉求在保险合同中是否能够找到相应的条款支持。

　　钱程建议，对于保险合同或者保险销售引起的民事纠纷，比如条款理解方面、赔偿标准方面的争议等，如果与保险公司协商无法解决，而合同纠纷的金额较小，可以向深圳市保险消费者权益服务中心申请调解，该机构是调解保险合同纠纷的独立机构，服务不收取费用，经过3年的实践检验，调解成功率在70%以上。如果消费者不愿意进行调解，还可以按照合同约定向当地人民法院提出起诉。

　　财产险车险“全险”并非啥都赔

　　财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等。深圳市保监局一名相关负责人告诉记者，财产险里合同纠纷最多的是车险。深圳的不少家庭拥有两辆以上汽车，汽车保有量非常大。对于购买了车险的消费者来说，应该具备以下常识：车险“全险”不是啥都赔;车险免赔条款先了解;只买“交强险”风险高;轻微交通事故须“快撤”;节约车险保费有诀窍。

　　车险“全险”不是啥都赔：“全险”不是保险专业术语，当有人向您推荐“全险”时，一定要问清楚“全险”包括哪些险种，什么情况可以索赔;建议车主认真阅读车险合同内容，如有疑义，可以拨打保单上打印的承保公司热线电话详细咨询。

　　车险免赔条款先了解：普通的车险免赔条款主要有肇事逃逸不赔、伪造现场不赔、驾驶员无证(含准驾车型不符)不赔、车辆无证(含行驶证注销、未检验或检验不合格)不赔、酒驾药驾毒驾不赔、巨灾(地震、战争、暴乱、核污染等)不赔。此外，有几种事故是必须购买了专门的附加险才能索赔，包括：玻璃单独破碎、自燃、车上新增设备、车身划痕、发动机涉水、车轮单独损坏，如果有以上这些保险需求，一定要在投保时向保险公司提出，要求保险公司按照自己的需求承保。

　　只买“交强险”风险高：交强险是法定强制保险，必须购买，而商业车险是民事合同，根据实际情况选择性投保。有的车主认为买交强险就足够了，没必要买商业险。事实上，交强险对于人伤和财产损失的最高赔偿限额分别只有11万元和2千元，而且只能用于赔偿“第三人”，自身车辆和车上人员的损失都是不赔的。眼下，豪车日渐增加，人伤赔偿标准逐年提高，一旦发生较大事故，仅仅依靠交强险明显捉襟见肘，建议车主可购买一些商业险，使自己的爱车保障更充分。

　　轻微交通事故须“快撤”：在深圳发生交通事故，符合条件可以对事故现场拍照后将车辆迅速转移到不影响交通的地方。一是车辆间的轻微碰撞(不含单方事故);二是没有人伤和其它设施损坏;三是事故当事人均在深圳投保;四是事故车辆号牌齐全、驾驶员无酒驾情况。快撤后，可向保险公司报案。如果该撤不撤，会受到交警的处罚。

　　节约车险保费有诀窍：为鼓励车主谨慎驾驶，提升全社会的安全驾驶和交通守法意识，减少交通事故和交通违法行为，深圳实施了商业车险费率浮动，对于上一年没有理赔记录的车辆，下年度的商业车险保费最高可享受5.7折的优惠，而对于连续两年、三年没理赔记录的车辆，优惠幅度最高可达到5.225折和4.75折。所以，对于轻微事故，建议车主不妨先在心里算个账，看看是选择索赔划算，还是选择自行修理、享受来年的车险保费折扣划算。

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